二人未经父母同意便“私定终身”

   25岁的小戴是一名网游资深职业玩家,然而在网络世界呼风唤雨的他最近却遇到了一件烦心事,两个月前方才步入婚姻殿堂的他如今再次进入光棍的行列。在职业、投资和保险三方面他该如何做出调整,才能让自己的理财人生“越玩越有安全感”。

  文/魏立

  大龄宅男遇上霸气丈母娘

  “整天打游戏打游戏,那么大年纪了都没个正经工作,你能有个什么出息!”丈母娘的斥责,如今仍历历在目。

  小戴与前妻小周是在一次相亲中认识的,那天小戴与小周分别陪自己的朋友去相亲,不想二人一见如故。在经过两个月的交往之后,二人未经父母同意便“私定终身”。

  然而事情却并没有像意料之中那样发展。在隐瞒了四五个星期之后,小周家住农村的父母才得知女儿闪婚的消息。二老大为震惊,火速赶到上海了解情况。在得知小戴没有“正经”工作之后,丈母娘的震惊化为了愤怒。

  “她的担心和指责是完全没有道理的。”想起丈母娘劈头盖脸的怒斥,小戴依旧愤愤不平。事实的确如此,“整天打游戏”的小戴早就实现了经济独立,并每月给他尚未退休的父母一定的补贴。“我收入稳定,爱好正常,有现实中的社交圈子又坚持锻炼,真不知道人们是怎么想的!”小戴说。

  十年网龄,资产可观

  小戴的“网龄”已长达11年之久, “第一次玩《传奇》是在我一个哥们他爸的单位里,当时真是大开眼界,回去以后连做梦都在想着它。”回忆起中学生活,小戴显得饶有兴致。后来的事情便是一出经典的“网瘾少年堕落记”。

  就这样,小戴成为了同学间的英雄和老师的眼中钉。从多年前的《奇迹》、《天堂》,到近年兴起的《魔兽世界》[微博]等游戏中,都能看见小戴的身影。作为一名职业玩家,他在线下花的时间远远超过他人。“要把一个角色从一无所有练到独霸一方,是需要技巧的。”小戴告诉记者,平时不在线时,他喜欢将官方公布的游戏资料进行严谨的推算,来得出最高效的游戏方式。“这些资料要是泄露出去,游戏公司非宰了我不可。”小戴笑着说。

  如今,小戴的“主营业务”在于《魔兽世界》、《地下城与勇士》和《传奇》。“魔兽的话我手里有20几个满级的号,另外两个就更多了。”小戴说,“当然装备更好卖,有时候一天就能赚好几万元。”依靠着虚拟世界的营销,小戴每周至少有5000元的收入。同时,他正努力学习英语,以便和越来越多的国外买家沟通。

  “2010年的国庆我第一次给老爸老妈一个500元的红包,连我爸都激动得哭了呢!”小戴骄傲地说。

  虚拟财产分割难

  “她虽然也打魔兽,但赚钱的事情,她一件都没做。”谈到前妻的要求,小戴皱起了眉头。

  由于小周平时需要工作,游戏对她而言仅仅是一种消遣,然而她的母亲却不这么认为。“我告诉她虚拟财产也是钱,不用担心我们的生计,她不听;到了分财产的时候倒想起来打劫了。”小戴的担心不无道理。近几年,夫妻离婚时要求分割网游账号、淘宝网[微博]店、QQ号等虚拟财产的案例屡见不鲜。虽然小戴的账号和装备都是在结婚前就已经存在,婚后也并不属于夫妻共有,但一想到各种国内外富豪离婚分财产的案例,小戴始终忐忑不安。

  “我所有的财产可以说都在这里,就这些钱还是打算以后买房买车的,如果就这么打个对折,那我这些年都白过了。而且就像我妈一直担心的,我一没养老金二没医疗险,以后万一出点事情,钱不够了还真不好应付。”

  无论结果如何,经过了这番波折,小戴坦言自己算是明白了分散投资的道理,然而具体如何操作,他还缺乏研究。“看来我知识面还是很窄啊,有空一定好好研究研究!”小戴笑着说。

  家庭情况表

每月性收支状况(单位/元)
收入(税后) 支出
本人月收入 20000 房租或房贷 5000
配偶收入 0 基本生活开销 1000
    外出就餐购物等 800
    子女教育费 0
    孝敬父母 2000
其它收入 0 养车费用 0
    其它 0
合计 20000 合计 8800
每月结余 11200    
年度性收支状况 单位/万元
收入 支出
年终奖金 0 旅行费用 1
投资收益 2.5 年末大宗购物 1
其他收入   人情往来 0.2
    人身保险费  
    车险  
    其它  
合计 2.5 合计 2.2
年度结余 0.4    
  

 

家庭资产负债状况 单位/万元

家庭资产 家庭负债
活期及现金 15 房屋贷款 0
定期存款 0 其他贷款 0
国债 0    
股票(市值) 15    
基金(市值) 0    
汽车(市值) 0    
自住房 0    
投资房 0    
游戏账号及装备 70    
合计 100 合计 0
家庭资产净值 100    

    三步走给未来配上“安全阀”

  文/本刊金融工作室 国家理财规划师  邢 力

  遭遇了“闪离”挫折的小戴,如今也意识到了有钱并不能解决生活中的所有问题。他需要从“越玩越有钱”的“创富”状态过渡到“越玩越有安全感”的“守成”状态:一方面,小戴要给自己未来的职业生涯和个人财务配上“安全阀”,这是对自己人生的负责;另一方面,小戴也要让父母获得安全感,这才是真正的孝顺,同时要让自己将来的另一半获得安全感。这样才会获得未来妻子及其家庭成员的认可和接受,实现家庭和睦的最终目标。

  具体来说,小戴需要在职业、投资和保险三方面迅速作出调整。

  职业可谋“转型”

  首先也是最关键的是职业。别说小戴的前丈母娘是农村人,根本不知道网游是什么东东,就算小戴将来的岳父母是城里人,了解小戴的生财之道,恐怕也很难同意女儿嫁给一个“职业玩家”,甚至连小戴自己的父母对儿子的这份工作恐怕也是一种十分纠结和矛盾的心态。小戴最好的办法就是成为盛大、网易、久游等游戏公司的网络游戏测试员。小戴喜欢并擅长通过官方公布的游戏资料进行严谨推算并得出最高效的游戏方式,从而积累了这么大一笔财富,说明小戴具有很强的理解能力、逻辑推算能力和计算能力,天生就是玩游戏的料,许多游戏公司很需要这样的专业人才,给自己的游戏寻找设计上的BUG(漏洞)。

  如果小戴愿意进修,进一步提高自己的游戏领域的专业技能,将来还可以担任网络游戏测试工程师、网络游戏开发师。如此一来,小戴不但有了名正言顺为社会所认可的正规职业,而且也能获得一笔稳定的薪资收入和公司缴纳的医疗、养老等社保,既能提高小戴自身的财务安全感,也能让其父母对儿子未来的人生更加放心,还能得到未来妻子和岳父母的认可。

  尽早出售虚拟财产避贬值

  其次,小戴已积累了30万元的金融资产和市价约70万元的游戏账号及装备。由于网游具有很强的不确定性,游戏运营不善服务器关闭、游戏账号被盗、游戏版本设置改变导致装备价值变动等都可能会导致游戏账号和装备迅速贬值。从网游的发展历史看,任何一款网游都逃不出随着时间的推移,游戏虚拟世界内不断出现通货膨胀和人气衰减的定律。因此建议小戴将大部分游戏账号及装备卖出套现,变成存款、基金、股票等金融资产。变卖后,以小戴的经济实力和收入水平,足以购买一套位置一般的小户型房产,一方面可以减少每月5000元的房租支出,另一方面也为将来的结婚提前做好准备。

  做好自身基本保障

  最后,在尚未找到正式工作之前,小戴可以按“自由职业”标准为自己按月缴纳社会保险费,将自己纳入社保体系内,为自己建立第一道防护网。在此基础上,建议小戴可为自己购买一份意外伤害保险和重大疾病保险。毕竟小戴的工作需要长期端坐在电脑前打游戏,很容易导致视力、颈椎、腰椎、肠胃等各方面的疾病,因此必须提前做好财务保障工作。

  夫妻财产分割较易划分

  至于前妻要求分割财产的问题,由于两人婚姻存续期间只有一二个月。但小戴没有固定的薪资收入,名下也没有房产,收入和财产主要是虚拟的账号和装备。

  想要分割网络游戏装备等这样虚拟的、无形的资产,我国法律暂时没有严格规定。根据目前我国各地的司法实践来看,操作上比较困难,万一诉至法院,通常以调解为主。但若要分割,必须先将虚拟财产变现,但这一步又比较困恼,会涉及游戏运营商、各方面玩家等,难度较大。小戴夫妇虽然准备分手,但还是应以商量平和的心态为主,小戴可适当补偿对方,但也无需过多担忧。

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如果经济增长较快

  近日,以余额宝[微博]、理财通为首的互联网“宝宝们”的收益率出现大幅度下滑,已跌至5%的“生死关口”,6%的高收益目前已难以再现。之前热衷于“宝宝”类产品的投资者们,理财该何去何从,伤透脑筋。

  多数理财专家认为,面对现今理财市场的局面,建议投资者“弃短取长”,或许正是眼下投资者最佳选择。目前有一些银行和第三方理财机构趁机推出各种低风险的固定收益类理财产品来吸引投资者。如银行现今要面对“举步维艰”的吸存任务和6月末半年的存款考核,已推出年化收益在6.5%以上,投资期限在1年左右的产品;另外,国内知名的第三方理财机构诺亚财富、嘉丰瑞德也“快马加鞭”,推出了年化收益在10%左右,投资期限在1年左右的产品。

  三招教你选择好固定收益类理财产品:

  1、了解清楚自身的风险偏好,选最适合的产品

  固定收益类理财产品数量多,要想购买到最适合自己的产品就得先对自己的风险偏好了解清楚。高收益伴随着高风险,嘉丰瑞德理财师建议对要求收益高的稳健投资者可以优选信贷类的理财产品;对于风险承受能力不高的投资者,建议优选同业存款类理财产品。

  2、对理财产品做充分的了解,优选最熟悉的领域

  固定收益类理财产品种类多,有信贷类、同业存款类等等,投资者在选择前要对理财产品做充分的了解,看清产品的投资方向,投资风险等,最好优选自己熟悉的投资领域。对不了解的方面,投资者要多问业务人员,或者咨询专业的第三方理财机构的理财师,他们也会给予你购买建议,千万别盲目购买。                            

  3、买产品还需结合当前的经济形势,切勿盲目投资

  最后,投资者在选购理财产品时,还要结合当前的经济形势,切勿盲目投资。如果经济增长较快,可以优选一些短期兑现较强的固定收益类产品。反之经济发展速度慢,利率就会下降,可以优选一些较长期限类的理财产品。

  另外,投资者不要一味地被固定收益类理财产品的高收益所吸引,而忽略了产品的风险。任何投资都有风险,学会合理规避风险,你才能享受投资理财带来的丰盛的财富“果实”!

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但归属感会让人愿意把大笔的钱花在置业上

“房奴”如何理财买车
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  本期特约理财专家:第一创业证券佛山绿景三路营业部高级投资顾问李春阳

  中国人都有买房情结,虽然租房也可以解决住宿问题,但归属感会让人愿意把大笔的钱花在置业上。不断高涨的房价让人望而却步,贷款买房成了大众现象。市民易小姐也是“房奴”之一,她向记者咨询在负担房贷月供的情况下该如何更好地理财。记者为其联系了证券公司的投资顾问,且看投资顾问为其提供了哪些理财建议。信息时报记者 林丹

  理财案例:易小姐今年36岁,月工资3200元,单位有医保、养老保险,无公积金。先生38岁,月工资9000元,每年大约有公积金1.5万元,单位有医保、养老保险。有一名8岁的小孩,每年给小孩购买教育基金1.4万元,已经买了4年。现有存款20万,有一套2010年买的住房,价值约200万,为贷款购买,贷款额60万,月供3900元。

  理财建议:

  从家庭财务比例来看,流动性适中,但投资资产比例偏低;负债比率较低,能够保障较好的生活质量。但家庭理财资产配置单一,主要为存款,投资收益偏低,财富增长过分依赖工资,建议投资多元化,增加投资回报;家庭商业保险配置为零,一旦出现意外事故,对家庭影响较大。

  一、按易小姐的想法,希望在3~5年时间把贷款还清。这样算的话,60万的房贷在5年还清,每年要负担12万元(不计银行利息)。按照年收入表计算,每年的资金缺口是1.3万。如果20万作为投资本金,则年收益率要超过6.5%才能实现该目标。

  二、易小姐想买一部车。鉴于流动性投资资产比例偏低,负债率也处于较低水平,建议买车预算10万元,实现目标时间要延长,可考虑分期付款买车。

  三、投资理财比例分配:存款20万+节余6万=26万。40%可用于股票型理财产品投资,45%用于债券投资,剩余15%可用于期货产品投资。

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  程先生家庭的资产负债率低于60%的临界点

  程先生今年35岁,在北京一家IT企业任技术总监,年税后收入40万元,其妻高女士在一家培训机构做讲师,年税后收入12万元,二人育有一女,今年4岁。程先生夫妻均有社保。目前程先生家庭有一套价值400万元的房产用于出租,月租金6000元,另有一套自住房,价值350万元,尚有部分贷款50万元。有一辆价值13万元的汽车。银行存款3万元,另有货币市场基金12万元,股票型基金270万元,国债4万元,银行货币类理财产品25万元。目前两人年缴保费共12000元,保额两人分别是15万元。

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  理财分析

  程先生家庭的资产负债率低于60%的临界点,在安全范围内,说明负债比例适宜,家庭可以承担;家庭短期偿债能力较强,可以有足够的流动性资产支付消费性负债;家庭的融资比率在合理范围,可适当通过杠杆投资增加理财收入;家庭的财务负担率低于40%的临界水平,在安全范围内,未来即使利率上升,月供水平提高,仍留有余地;紧急预备金倍数超出正常区间的范围,表明家庭中可能有过多的资金闲置,不利于资产增值。一般情况下,如家庭近期无重大支出,建议无需存有大量的现金储备,以3-6个月的生活支出额作为一个基本的现金储备;家庭的保险覆盖率不足,在风险发生时,不足以给家庭带来很好的保障。建议在保费预算内增加保额。

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  保险管理

  保费预算:个人收入的10%,即程先生可每年安排40000元作为保费预算,程太太可安排12000元作为保费预算。

  加保后,程先生人寿保险保额1225023元,重大疾病保险保额30万元,医疗费用保险费用补偿型保额30万元,意外伤害保险保额1117600元。

  加保后,程太太人寿保险保额558800元,重大疾病保险保额30万元,医疗费用保险费用补偿型保额109804万元。

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